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Enero 13, 2022

¿Cómo funciona un crédito automotriz en Chile?

Para comprar un auto en Chile, cotizar un crédito para comprar un auto puede generar varias dudas. Aquí intentaremos resolverlas.


La compra de un automóvil siempre es un paso importante para cualquier persona, por lo que la forma de pagarlo no se debe tomar a la ligera, menos si se hace a través de un crédito automotriz. Y es que antes de adquirir una deuda como esta se deben considerar tanto los requisitos como los factores que inciden en su aprobación o rechazo. 

A continuación te explicaremos cómo funciona un crédito para comprar un auto: cuáles son sus requisitos para contratar uno, qué modalidades existen de financiamiento automotriz, por qué pueden negarlo y un tip no menor: cómo conviene comprar un auto en Chile. 

¿Qué es un crédito automotriz y cómo funciona en Chile?

Al igual que cualquier producto bancario o financiero, el crédito automotriz es un instrumento de consumo otorgado por instituciones financieras para la adquisición de un vehículo motorizado, de preferencia un auto. La lógica básica de funcionamiento del producto es que, una vez contratado el producto y adquirido el artículo, el cliente vaya pagando este crédito a través de las cuotas pactadas con la institución. Estas cuotas mensuales pueden ser desde 6 hasta 60 (depende de cada institución) y se calculan en base a la tasa de interés ofrecida por el tiempo que se demorará en pagar hasta saldar la deuda. 

A diferencia del crédito de consumo, los del tipo automotriz se ofrecen con un amplio abanico de opciones para adquirir la deuda: la persona puede dar un pie alto, bajo o no dar un pie simplemente dependiendo del presupuesto que maneje, puede dejar su vehículo actual como parte de pago para la adquisición de uno nuevo, e incluso algunas agencias ofrecen seguros de asistencia mecánica. Al final, la manera con que funciona este producto dependerá del trato al que se llegue con el vendedor y el agente financiero.

¿Cuáles son los requisitos para obtener un crédito automotriz en Chile? 

Para comprar autos usados a crédito, las instituciones suelen considerar factores que indiquen su solvencia económica por medio de su historial crediticio. De todos modos, los requisitos para comprar con crédito automotriz son, generalmente, los siguientes: 

  • Ser mayor de edad.

  • Percibir una renta proporcional al monto que solicita.

  • Tener un historial crediticio intachable, ojalá sin estar pagando deudas.

  • Ser chileno con residencia en el país o bien un extranjero con residencia permanente.

  • Comprobar una determinada antigüedad laboral.

  • En el caso de solicitar con un co-deudor, este debe tener relación directa con el deudor, sea cónyuge, conviviente civil, padre o madre, hijo o hija. 

En casos específicos, estos requisitos para crédito automotriz se acotan dependiendo de la situación de cada solicitante: “Por ejemplo, si el cliente no cuenta con título profesional, se le financia hasta 8 veces su renta. Sin embargo, si es profesional, hasta 10 veces. De todos modos, pueden haber casos excepcionales”, comenta Darinka Vila, ejecutiva comercial de Amicar. Estos casos excepcionales pueden estar determinados por el pie que ofrezca el cliente: “Si un cliente está dando más de un 40% del valor del vehículo como pie, ahí se puede financiar un poco más”, aclaró. 

Otros requisitos específicos guardan relación con la situación laboral: Si eres un trabajador independiente, por ejemplo, se pide comprobar como mínimo 2 años de ingresos regulares, por medio de las últimas declaraciones de renta y boletas de honorarios. Incluso en ese caso la edad mínima para solicitar crédito es de 22 años e historial crediticio limpio. En cambio, si tienes contrato laboral, se pide 1 año de antigüedad por medio de las liquidaciones de sueldo, además de la mayoría de edad correspondiente.

¿Qué es la “compra inteligente” de un auto?

Cuando un cliente va a una automotora a comprar su auto usado, puede pagar con lo que tenga a la mano: efectivo, cheque, tarjeta de crédito, transferencia y por supuesto el crédito automotriz. En ese sentido, dentro de las opciones de financiamiento que pueden ofrecer las agencias se encuentra la “compra inteligente”, la cual permite pactar un valor de cuota considerablemente más baja en comparación con el crédito convencional. 

El crédito automotriz con “compra inteligente” funciona así: el cliente pacta el pago de su vehículo a 24 o 36 cuotas, a un valor de cuota menor que el que se pacta por un crédito convencional. Luego, al llegar al mes 25 o 37, la cuota puede llegar a costar hasta un 50% del valor del vehículo. A esta se la conoce como “cuotón” y se ofrece para que sea pagada con alguna de estas tres alternativas:

  • Se cancela el monto del “cuotón” y el auto se termina de pagar, quedándoselo el cliente.

  • Usar el vehículo como parte de pago para renovarlo y usar la diferencia arrojada por el valor de tasación como pie para comprar uno nuevo.

  • Pagando el “cuotón” con la devolución del vehículo, dejando cancelada la deuda y obteniendo la diferencia dependiendo del valor de tasación.

Además del monto del valor cuota, el cual resulta más bajo que el de un crédito convencional, hay otra ventaja que explica Darinka Vila de Amicar: “El cliente puede renovar su auto cada 2 o 3 años y es la misma concesionaria la que se lo compra”.

¿Por qué niegan un crédito automotriz? 

A menos que el cliente no cumpla con los requisitos mencionados en los párrafos anteriores, es difícil que un agente financiero niegue o rechace una solicitud de crédito automotriz. En este sentido, las razones más comunes para un rechazo son, por ejemplo, que el cliente no tenga cómo comprobar que gana lo que dice ganar o perciba menos ingresos de los declarados, como también que su antigüedad laboral sea menor que la indicada en las condiciones o no se pueda comprobar. Hay otros factores ajenos al cliente que van más por el lado del comportamiento crediticio del empleador, sin embargo no es tan común como los mencionados anteriormente. 

También otro factor que entra en juego es el historial crediticio del mismo cliente, ya que si tiene antecedentes de deudas impagas o retrasadas los agentes financieros son reacios a otorgar financiamiento. Por lo mismo, es importante que el cliente tenga claro de antemano su situación laboral y financiera para que el proceso de evaluación sea lo más expedito posible, con un resultado positivo para sus pretensiones. 

¿Cómo conviene comprar un auto en Chile?

Finalmente acá te explicaremos qué es lo que mejor conviene al momento de comprar un auto. Desde ya partimos aclarando que, independiente de la forma, todo puede ajustarse a tu situación financiera, por lo que no hay una receta determinada. 

Si la idea no es usar créditos y estás pensando en comprar un auto usado en efectivo o cheque, puede ser una buena alternativa para así ahorrar parte de los trámites administrativos, pero ojo: no estarías generando historial crediticio, lo que podría dificultar tu acceso a crédito para otros bienes. En el caso de las tarjetas de crédito, tu cuota estaría sujeta a la tasa convencional de tu banco, pero agotarías todo o parte de tu cupo, pudiendo usar ese monto en otras compras más pequeñas.

Si te decidiste por un crédito, debes fijarte en la diferencia de tasas y valores de cuotas que ofrecen las entidades bancarias y las automotrices; por lo general, los bancos ofrecen tasas más bajas que las agencias automotrices, pero son entidades más rígidas al momento de las moras, ya que sus gastos de cobranza son más altos. Lo que sí ellos permiten repactar las deudas en caso de que tengas dificultades para pagar. En el peor de los escenarios, si entras en situación de no pago pueden embargar tus bienes hasta completar el monto total de la deuda. En cambio, los créditos automotrices son más rápidos de abrir además de gratuitos, puedes dar tu auto en parte de pago y negociar un buen pie para obtener la deuda, y en caso de no poder pagar el auto, simplemente devuelves el vehículo y listo, la deuda queda cancelada.

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